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2017新中产阶层五大理财趋势,土水派战袍 依据公认的标准,新中产阶层以80、90后为主,年龄区间在25岁到45岁之间,生活在中国地市级以上城区,受过高等教育或职业教育,互联网沁润的一代,年收入在6万至60万之间,崇尚个性,具有国际化视野,…

原标题:2017新中产阶层五大理财趋势,土水派战袍

依据公认的标准,新中产阶层以80、90后为主,年龄区间在25岁到45岁之间,生活在中国地市级以上城区,受过高等教育或职业教育,互联网沁润的一代,年收入在6万至60万之间,崇尚个性,具有国际化视野,追求生活品质又保持理性。

持续高企的房价、攀升的育儿成本、亚健康的身体和杳渺的养老金,传统的理财认知和市场已经无法满足大众的普遍需求。伴随互联网普及而成长起来的“新中产”,已经逐步将互联网理财视为一个最主要的投资理财渠道。

截止2015年,互联网理财参与用户已达3亿人,市场规模接近2万亿元。

在过去一年,经历了金融和地产市场的大幅波动,新中产投资者的风险偏好、资产配置等都产生了相应变化。好规划网通过调研

分析对比,预测了2017年新中产阶层投资理财的几大趋势:

一、新中产阶层的收入水平、平均可投资资产和资产规模将继续提升;——新中产阶层在对自我提升上的动力十足,教育程度和职业化程度也在不断提高,预计2017年平均可投资金融资产将超过12万元。

二、对固定资产投资持续保持热情;——尽管一线城市新房/二手房成交价全面上涨,部分城市限购措施重新出台、银行贷款逐步缩进,但更高涨的是居民投资购房的热情。可以预见的是,由房产快速增值带来的“人群分化”在未来一年也会更加明显。

三、对互联网理财的安全要求更高,风险收益偏好趋于理性;——随着监管加强,信誉度高和有安全保障的互联网金融产品成为新中产阶层资产配置中的主力,对传统理财机构和理财产品的兴趣度有明显下降。

四、高服务附加值产品将更受欢迎;——与高收益率相比,投资者更青睐高服务附加值产品,如基金组合的建议,或者是针对不同投资需求的投资组合建议,更智能的理财服务将会受到新中产人群的欢迎。

五、“婴儿潮”持续,婴幼儿主题概念、婴幼儿保险、教育消费持续增长;——二胎政策放开后,大量70后、80后女性加入“孕育”大军,加之90后逐渐步入婚育期,参与本报告的被调查者,有近20%表示其家庭在未来2-3内有生产计划。

1 新中产阶层的收入水平、可投资资产和资产规模将继续提升

本次调查中,新中产阶层平均收入为7.5万元,平均金融投资规模11.2万元。我们的调查表明,有理财经验的新中产倾向于将年收入的30~50%用于金融投资,而上下限的选择受即期市场影响极大。

其中,被调查的80后平均年收入为9.25万元,,平均可投资资产规模16.65万元,整体步入人生的高速积累期。年收入50万以上的高收入人群平均年龄33.5岁,其中80后占58% 。

新中产人群的资产配置中房产占比高达74%,其他珠宝、收藏品等实物资产占6%左右,金融资产占比约20%,其中一半为包括货币基金、银行活期在内的现金类资产。后文将从固定资产和金融资产两方面作进一步分析。

随着80后90后作为社会中坚力量价值的进一步凸显,新中产阶层的平均收入水平、可投资资产也将进一步增加,而房价的继续增长或稳中有升,也将是新中产资产规模增加的一大重要原因。

2 对固定资产投资持续保持热情

在过去的一年,新中产人群对固定资产的购买意愿发生了又一次提升。在调查过程中,随着固定资产价格的上涨,该人群,尤其是80后对以“房地产为投资标的”的购买意愿在不断增强;从位置看,长三角的被调查者未来一段时间购房意愿度最高,其次是环渤海和珠三角地区;与购买投资意愿相对应的是,负债水平和资产水平都在呈现逐月递增态势。

下图所示从内圈到外圈是2015年一季度、2015年四季度、2016年一季度和2016年三季度接受调查的有房者和无房者的数量对比,有房产人群比例分别为32%、33%、36%、38%,可以看到在2016年的新增购房是在加速的。

注:随着2016年农历春节前后一线城市房价开始报复性增长,投资者的购房热情也被唤醒。与2015年同期相比,已经购买房产的投资者增加了4%,其中75%的新增是在2016年一季度完成的。

与购房者增速相匹配的是负债率的增加。参与调查者以家庭为单位的负债率超过20%,与传统意识中“不愿意负债”的认知相比,事实更有说服力。负债率的提升是否说明新中产的债务风险加大进而导致中国家庭未来的经济压力在整体上升?我们认为这样的结论为时尚早,原因如下:

1、剔除无负债人群后,所有被调查样本的负债率中位数并没有太大变化,即新增负债率上涨的同时,由于资产价格上涨更快,平均负债率并没有因此大幅提高,当然,负债人群的比例有大幅增加;

2、2016年以来新增房地产负债虽然很高,但新中产人群的购房决策往往对杠杆的使用很谨慎,而银行的房屋贷款坏账率一向稳定,所以购房积极度提升并没有向沉重负债方向转变。

调查显示,新中产阶层用于房贷/房租的支出平均占月支出的24.7%。另外,30岁以下群体中,房贷/房租负担是36.15%,其中34.78%的拥有房产,有房者86%有贷款,81.5%都在近一年内新购置了房产。

在现有政策、经济环境不发生大的变化下,可以预见2017年新中产人群对固定资产投资的热情仍将持续。我们调查了这一人群未来1到2年内预计会增加的支出,对比2015年、2016年的未来消费计划,房产消费的计划支出比例明显上升。短期装修计划也有所上升,从侧面表明已有和未来房产购置的增加。

3.对互联网理财的安全要求更高,风险收益偏好趋于理性

过去一年,金融市场低迷和房地产市场火爆导致的资金溢出两个原因令新中产人群投资重回“保守”投资态度。

主动购买过商业保险的被调查者从2015年的18%,上升到29%。可见,随着财富水平的提升和对财富管理的认识加强,自我保障意识在不断的提高;从购买保险的比例上看,重疾险和意外险的拥有人群比寿险要高很多,可见越来越多的新中产正在逐渐接受消费型商业保险,而不是把保险重点放在“返还”的投资目的或者是“养老”的储蓄目的之上,侧面反映出自主投资意识和能力的增强。

注:本数据所指为个人主动购买的商业保险,不包括企业为员工购买的或者承诺报销的任何形式的商业保险,不包括捆绑销售的飞行意外险,不包括信用卡、企业vip等任何形式赠送的短期保险(一年以内)。

环境问题和紧张的医疗资源、日益上涨的医疗费用等因素加重了对于家人健康的担忧,与之不匹配的是市场上与此相关是保险的选择空间并不充分。新中产人群中保障不足的情况仍普遍存在,但对保险的接受度日益增长,互联网保险特别是消费型保险的增长空间仍然巨大。

4 高服务附加值产品将更受欢迎

新中产阶层青睐的理财产品从传统转向互联网产品,同时也期待来自互联网金融行业的更多相关服务。

从资产配置的角度分析,基金定投和5年以上中长期贷款(多用于购买固定资产)的人群比例在过去的12个月也有所提升,分别表明了主动和被动的长期投资意愿上升。

从意愿度来说,长期投资倾向更加明显,得益于其稳健的投资目标——追求本金和收益率的平衡,愿意用时间(长期投资)换取空间(年收益率)。

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  • 编辑:金泰熙
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